智能駕駛已來，事故責任誰擔？
2025年是中國汽車智駕元年，此事無疑了。
2月10日，比亞迪發(fā)布全民智駕戰(zhàn)略，宣布其全系車型將搭載高階智能駕駛輔助系統(tǒng)“天神之眼”，將智駕車型價位拉到7萬元級。長安汽車則拉上一眾車圈大佬，以“中國智駕合伙人”的身份，誓要開啟全民智駕元年，一起推動智駕普及。
中國電動汽車百人會《汽車智能化發(fā)展報告（2024）智駕篇》報告指出，高階智駕已經(jīng)邁過“嘗鮮期”，高速導航輔助駕駛（NOA）、城市NOA等功能，正向10萬～20萬元的主流價格區(qū)間普及，預計到2025年底乘用車NOA滲透率將達到20％。
然而，伴隨著智駕滲透率不斷攀升而來的不乏憂慮，比如交通事故責任劃分難以厘清的案例勢必也會隨之增長。啟動智駕功能時，司機接管車輛的頻次和時間大幅減少，萬一出現(xiàn)交通事故由誰擔責？誰來投保？保險公司能提供哪些保障？
為解決上述問題，《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定技術規(guī)范》團體標準啟動會于近日召開。會議匯聚了眾多行業(yè)巨頭，包括20多家保險公司及機構，以及30余家知名汽車生產(chǎn)企業(yè)和解決方案提供商，共同探討如何通過標準化手段，解決智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定中的一系列復雜問題，智駕車險呼之欲出。
智駕熱潮 機遇與挑戰(zhàn)共生
車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊直言，隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車的快速發(fā)展，其在交通事故中的保險賠償判定問題成為困擾汽車產(chǎn)業(yè)和保險行業(yè)的痛點?，F(xiàn)行的法律法規(guī)和保險條款大多基于傳統(tǒng)汽車制定，難以適應智能網(wǎng)聯(lián)汽車的復雜場景。
誠然，智能駕駛汽車存在硬件故障風險，因其集成了大量的傳感器、芯片等硬件設備，這些硬件一旦出現(xiàn)故障，如傳感器失靈、芯片運算錯誤等，都可能導致車輛失去控制或出現(xiàn)異常行駛狀態(tài)，引發(fā)事故。太平再保險（中國）總經(jīng)理李立松表示：“無論是芯片、算法、傳感器等零部件，還是整體架構系統(tǒng)的安全性與可靠性，都會成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車功能安全的重要風險來源。”
從軟件系統(tǒng)方面看，智能駕駛依賴復雜的軟件算法和程序來實現(xiàn)自動駕駛功能，軟件可能存在漏洞、缺陷，或受到黑客攻擊、網(wǎng)絡病毒入侵等問題，這對車輛安全影響巨大，需要保險來提供保障。
再從數(shù)據(jù)安全的角度看，智能駕駛汽車在運行過程中會產(chǎn)生和傳輸大量數(shù)據(jù)，包括用戶的個人信息、駕駛習慣、車輛行駛狀態(tài)等。數(shù)據(jù)一旦泄露或被惡意利用，不僅會給用戶帶來隱私和財產(chǎn)損失，還可能影響車輛的運行和安全。張磊提到，車輛與外界的數(shù)據(jù)交互為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的網(wǎng)絡安全風險、數(shù)據(jù)泄露風險打開了窗口。
從現(xiàn)實中的案例來看，不少汽車品牌已經(jīng)遇到了類似的困擾。去年底，小米系統(tǒng)bug（漏洞），多名車主反映小米汽車SU7標準版“自動泊車”功能出現(xiàn)故障，造成不同程度的撞擊、剮蹭損傷。搜索社交平臺發(fā)現(xiàn)，包括特斯拉、理想、零跑、小鵬、智己、問界、蔚來、極氪等車企旗下車型都有泊車失敗案例。
有人認為，如果是車輛技術漏洞所引發(fā)的事故，作為生產(chǎn)方的車企應該承擔相應責任。也有律師指出，車輛的智能駕駛功能必須符合國家法律法規(guī)才能上市，因此車主使用所引發(fā)法律風險，責任不應由車企獨自承擔。
在使用自動泊車、無人泊車等自動駕駛功能時，駕駛員作為車輛的使用者，有觀察周圍環(huán)境和車輛狀況的義務。在車輛沒有系統(tǒng)故障或質(zhì)量問題的情況下，如果對他人的權益造成了損失，司機應承擔事故主要責任。如果發(fā)生惡性交通事故，司機還需要承擔相應的法律責任。
責任迷霧 交通事故責任難劃分
當前車企已將智駕功能作為重要的營銷賣點。然而，智能化“熱潮”的另一面，是消費者對于智駕功能安全性的更高期望。從實際案例可以看出，目前在智駕汽車事故責任界定上仍然較為模糊。為了維護品牌形象，車企往往主動承擔了相關責任，但隨著智駕車輛基數(shù)的迅速擴大，這顯然不是長久之計，也凸顯了保險的重要性。
其實已有不少企業(yè)在智駕車險上邁出探索的腳步。2024年，平安產(chǎn)險與賽力斯旗下AITO問界汽車推出了全國首創(chuàng)的智能駕駛責任險保障計劃“智駕無憂服務權益”，覆蓋智能泊車、智能駕駛等智駕全場景保障需求，針對8大場景、泊車輔助、巡航輔助、領航輔助以及網(wǎng)絡安全等新型風險點設計了保障方案。
2024年1月，平安產(chǎn)險廣東分公司與極越汽車達成戰(zhàn)略合作，推出高階智能駕駛專屬保險產(chǎn)品“智駕保”，保障范圍覆蓋高速、城市、泊車全場景下高階智駕功能啟用的全過程。
更早的2022年，人保財險啟動智能網(wǎng)聯(lián)專屬車險條款開發(fā)工作，2023年就條款開發(fā)工作進展和整體方案向金融監(jiān)管總局匯報。同時，積極配合國家汽車智能化發(fā)展戰(zhàn)略，為智能網(wǎng)聯(lián)測試汽車提供風險保障，積累了承保理賠數(shù)據(jù)和事故處理經(jīng)驗。
值得關注的是，小鵬汽車將推出智能駕駛保險為用戶兜底。據(jù)知情人士透露，小鵬汽車基于其智能駕駛技術積累與用戶數(shù)據(jù)，將聯(lián)合頭部保險機構推出定制化智駕保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品將聚焦智駕場景下的各類風險保障，覆蓋城市／高速NOA、自動泊車等核心功能，能夠有效解決用戶在智駕使用中的責任界定與安全保障痛點。該智駕保險產(chǎn)品權益或與用戶智駕里程、使用時間等數(shù)據(jù)掛鉤。
張磊透露，目前保險行業(yè)一致認為，未來車險的產(chǎn)品形態(tài)將發(fā)生改變，當車主切換到智駕模式時，保險責任將從車主轉移到提供自動駕駛技術的車企或智能駕駛技術公司，車企應作為車險的投保方。因此，監(jiān)管機構、保險公司、科技公司、新能源車企等多方都在加緊研發(fā)汽車智駕保險產(chǎn)品。
保險破局 智駕車險曙光初現(xiàn)
種種跡象表明，針對智能駕駛汽車的專屬保險有望落地。
1月24日，金融監(jiān)管總局等4部門發(fā)布的《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》明確提出，主動順應智能駕駛趨勢，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉型發(fā)展。
在此政策的指引下，張磊指出，目前，保險行業(yè)對智能網(wǎng)聯(lián)汽車持積極態(tài)度。起草《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定技術規(guī)范》，是為智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故處理提供統(tǒng)一的保險賠償判定規(guī)則，能夠為保險行業(yè)提供明確的指引，解決當前的痛點問題。
業(yè)內(nèi)人士認為，智駕車險的開發(fā)，關鍵在于保險公司需與車企、科技公司進行深入交流，收集大量智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)，分析不同場景風險概率，結合硬件質(zhì)量、軟件更新頻率等因素，制定科學定價模型。
盤古智庫高級研究員江瀚表示，在風險評估方面，保險公司需要加強與智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關行業(yè)的合作與交流，深入了解自動駕駛系統(tǒng)的技術原理、運行規(guī)則以及潛在風險，以便更準確地評估智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風險水平。在定價方面，保險公司可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，對智能網(wǎng)聯(lián)汽車的使用數(shù)據(jù)、行駛軌跡、事故記錄等進行深入分析，以更精確地確定保費費率。在此過程中，也能夠推出基于使用情況的個性化保險產(chǎn)品，以滿足不同車主的需求。在風險控制方面，保險公司可以與汽車制造商合作，共同開發(fā)風險防控技術，提升智能網(wǎng)聯(lián)汽車的安全性。
未來，智駕車險有望成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健前行的“護航員”。一方面，它將憑借科學合理的定價模型，精準匹配不同智駕場景下的風險，給予車主們安心出行的底氣；另一方面，通過保險公司與車企、科技公司深度協(xié)同，持續(xù)優(yōu)化風險防控，提升智能駕駛的整體安全性。當清晰的責任判定規(guī)則落地，完備的保險保障就位，消費者對智能駕駛的信任度必將大幅躍升，進而促使智能駕駛汽車更快融入日常生活，重塑出行生態(tài)。